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2007-05-20
2007-04-26
COMO LOS BANCOS (NO-) CHILENOS SON DESCARADOS
El dolar de la miseria?Sus ejecutivos hacen gárgaras con la solidez del sector, pero nada dicen de la miopía que lo ha convierte en obstáculo para el crecimiento, denunciada severamente por el nuevo Premio Nobel de la Paz.
LA RECIENTE VISITA del economista bengalí Muhammad Yunus, creador del Grameen Bank, que se especializa en otorgar exitosamente microcréditos a los más pobres de Bangladesh, una nación asiática en la que el grueso de sus más de 130 millones de habitantes vive sumida en la miseria, ha dejado al desnudo los pecados de nuestro orgulloso sistema financiero, que en lugar de servir de palanca para el potenciamiento de la economía, es un obstáculo no sólo para el desarrollo, sino para la reactivación.
El mismo día de la llegada del famoso autor del libro “El banquero de los pobres” y candidato al Premio Nobel de Economía, la Comisión de Hacienda del Senado celebraba un encuentro de alto nivel para examinar la lentitud con que el sistema bancario está traspasando a los clientes los recortes de tasas de interés decretadas por el Banco Central. El presidente de la Asociación de Bancos reconoció que los créditos hasta 200 Unidades de Fomento, es decir aquellos destinados a las personas de menores recursos dentro del universo de quienes gozan del privilegio de acceso al crédito bancario, no se han beneficiado en absoluto de las rebajas de los tipos de interés. Se trata de préstamos de consumo y vía tarjetas de créditos. ¡Y después nos extrañamos de que la demanda permanezca congelada, dificultando la reactivación!
El mismo día de la llegada del famoso autor del libro “El banquero de los pobres” y candidato al Premio Nobel de Economía, la Comisión de Hacienda del Senado celebraba un encuentro de alto nivel para examinar la lentitud con que el sistema bancario está traspasando a los clientes los recortes de tasas de interés decretadas por el Banco Central. El presidente de la Asociación de Bancos reconoció que los créditos hasta 200 Unidades de Fomento, es decir aquellos destinados a las personas de menores recursos dentro del universo de quienes gozan del privilegio de acceso al crédito bancario, no se han beneficiado en absoluto de las rebajas de los tipos de interés. Se trata de préstamos de consumo y vía tarjetas de créditos. ¡Y después nos extrañamos de que la demanda permanezca congelada, dificultando la reactivación!
de la Enciclopedia Libre Wikipedia Dr. Muhammad Yunus (Bengalí: মুহাম্মদ ইউনুস, pronunciado Muhammôd Iunūs) (Chittagong, 28 de junio de 1940), es un banquero y economista de Bangladesh. Es el desarrollador del concepto de microcrédito (ideado por el pakistaní Dr. Akhter Hameed Khan). Los microcréditos se tratan de pequeños préstamos a personas humildes que no califican para un préstamo bancario tradicional. Fundador del Banco Grameen, fue galardonado con el Premio Nobel de la Paz "por sus esfuerzos para incentivar el desarrollo social y económico desde abajo". |
Pese a los llamados a la generosidad de las autoridades y personeros gubernamentales, el presidente de la Asociación de Bancos no dio esperanza de que el sector bancario privado modifique el trato discriminatorio que dispensa a los pequeños deudores.
Lástima que la Comisión de Hacienda no haya invitado al economista bengalí, que ese mismo declaraba: "El sistema de créditos tradicional está hecho para los ricos, por lo que es necesario tener estructuras para prestar recursos a la gente pobre”. El Grameen Bank (o Banco de la Aldea, en bengalí) surgió hace un cuarto de siglo en Bangladesh, bajo la premisa de que los pobres no necesitan asistencialismo, sino préstamos para desarrollar sus actividades. Por ello, ideó un sistema de microcréditos a las personas de más bajos recursos que hasta la fecha ha generado 2,5 millones de clientes, prestando cerca de US$ 3 mil millones con un promedio de US$ 200, es decir unos 130 mil, por persona.
Los postulantes tienen que demostrar que son pobres, es decir que carecen de posibilidad de acceso al crédito bancario tradicional, y se comprometen a utilizar los recursos en un proyecto productivo, no para consumo. Para asegurar el pago, los préstamos no se conceden individualmente sino a dos dúos. Si el primero no paga según lo pactado, el siguiente dúo no recibe su préstamo, configurándose así una "cadena de confianza". ¡Funciona!: la tasa de devolución en ese empobrecido país, castigado a menudo por desastres naturales como ciclones o terremotos que dejan cientos de miles de muertos, bordea el 98%, muy superior a la que se anota en la banca tradicional.
Lástima que la Comisión de Hacienda no haya invitado al economista bengalí, que ese mismo declaraba: "El sistema de créditos tradicional está hecho para los ricos, por lo que es necesario tener estructuras para prestar recursos a la gente pobre”. El Grameen Bank (o Banco de la Aldea, en bengalí) surgió hace un cuarto de siglo en Bangladesh, bajo la premisa de que los pobres no necesitan asistencialismo, sino préstamos para desarrollar sus actividades. Por ello, ideó un sistema de microcréditos a las personas de más bajos recursos que hasta la fecha ha generado 2,5 millones de clientes, prestando cerca de US$ 3 mil millones con un promedio de US$ 200, es decir unos 130 mil, por persona.
Los postulantes tienen que demostrar que son pobres, es decir que carecen de posibilidad de acceso al crédito bancario tradicional, y se comprometen a utilizar los recursos en un proyecto productivo, no para consumo. Para asegurar el pago, los préstamos no se conceden individualmente sino a dos dúos. Si el primero no paga según lo pactado, el siguiente dúo no recibe su préstamo, configurándose así una "cadena de confianza". ¡Funciona!: la tasa de devolución en ese empobrecido país, castigado a menudo por desastres naturales como ciclones o terremotos que dejan cientos de miles de muertos, bordea el 98%, muy superior a la que se anota en la banca tradicional.
Y QUE HA SUCEDIDO CON ESTAS INICIATIVAS?
En la Comisión de Hacienda del Senado se concluyó que la intensificación de la competencia es la única vía por la cual se puede inducir a los bancos a reducir el costo de los créditos. Por eso se celebró la iniciativa gubernamental de rebajar desde 800 mil a 400 mil Unidades de Fomento la exigencia de capital mínimo para constituir un banco, lo que podría incentivar la creación de nuevas entidades en un sector en el que han proliferado en los últimos 15 años las fusiones, las cuales han redundado en una creciente concentración.
¿Sacaremos algo con tener más bancos si sus ejecutivos siguen atrapados en una mentalidad mercantilista, en prejuicios añejos, en un enfoque clasista y en perjuicio de los pobres? ¿No estará la solución más bien, sobre todo por parte de un Gobierno que hace gárgaras con eso del crecimiento con equidad, en apoyar vigorosamente experiencias al estilo del Grameen Bank?
(este iluminador articulo se puede encontrar en granvalparaiso.cl)
2006-06-01
EL DESARROLLO SOCIAL POR LA DISCRIMINACION
En el primer paseo que me di por Gotinga alla por 1999 me dio por compararla con mi ciudad y una enorme desesperanza se apodero de mi alma que no me ha avandonado nunca hasta el momento. Y muchas veces he escuchado a politicos latinoamericanos llenarse la boca hablando de lo podrida que esta Europa... y no ven el tronco que hay en el propio ojo.Tiempo despues conversaba con conocidos de Perú, Ecuador, Mexico y Colombia que me expresaban una sorpresa semejante a la mia: Ver una ciudad tan cercana a la perfeccion sobre la tierra es algo que vale la pena vivir como experiencia.
Es dificil hacer una descripcion que se asemeje a la realidad y todavia mantener cierta ecuanimidad y no dejarse llevar por la ilusion... pero yo tratare de hacerlo a partir de la comparacion entre una ciudad tipo latinoamericana y una europea.
1. Mientras en latinoamerica se entiende a las ciudades como un conjunto de partes muy diferentes entre ellas, aqui se ha desarrollado la idea de homogeneidad;
2. Mientras en nuestras ciudades se busca compensar las deficientes cantidades de metros cuadrados construidos, los europeos tratan de mantener ciertos niveles de calidad, que impliquen el menor costo de mantension y la mayor vida util de las habitaciones y del barrio y;
3. Mientras los "vegestorios" son derribados para dar paso a torres ultramodernas, aqui se invierte fuertemente en mantener el maximo de detalles de una rica historia pasada.
Gotinga es un ejemplo en este sentido. Esta ciudad de casi 200.000 habitantes cuenta con barrios homogeneos, en donde el desarrollo social se ve poderosamente beneficiado por el efecto del desarrollo individual, asi las familias mas desposeidas y menos afortunadas no se ven discriminadas. Quien pertenece a un barrio nunca sera discriminado por su origen, tendra acceso a los mismos servicios y se encontrara con las mismas oportunidades que sus vecinos mas afortunados.
Si estos mismos elementos los tratamos de visualizar en cualquiera de las ciudades latinoamericanas, veremos que es absolutamente diferente. Las ciudades son heterogeneas, en donde dos barrios pueden ser tan diferentes como el cielo y el infierno. Mientras los mas afortunados tienen todas las oportunidades, el resto se quedan con las migajas.
Otro aspecto relevante es la calidad de las construcciones. En gran parte de Europa existe la regla de que una casa bien construida sera una propiedad menos costosa en mantencion y de mayor utilidad social. En Latinoamerica la regla es diferente, ya que lo relevante viene a ser la cantidad por sobre la calidad... y de esta manera son las familias las que deben soportar un costo muy fuerte por concepto de mantencion en el mediano plazo y de esta forma la pobreza seguira siendo una cuenta siempre abierta y pendiente.
Por ultimo, pero no menos importante es la mantension de parte de la historia. El desarrollo en America se basa en el concepto de la construccion sobre las ruinas y no en la mantension de ellas... es como la misma historia: Cada vez que la situasion se vuelve algo inestable, viene una dictadura a destruir y a reconstruir todo nuevamente. Aqui por el contrario, podemos hayar rastros tanto de la historia reciente como de la mas alejada. En esta misma ciudad tengo vecinos que habitan verdaderos museos, casas del siglo XVI.
Existe un detalle no menos importante: La desproporcion de las ciudades. Mientras que en Europa, a excepcion de unas cuantas capitales, no existen las metropolis-ciudades como en Latinoamerica, en donde las capitales son verdaderos monstruos... mas aun, la distancia fisica entre las ciudades, pueblos y aldeas europeas es bastante minima, tanto como para que, en bicicleta, se puedan alcanzar y recorrer todas, sin morir en el intento. De hecho en donde actualmente vivo, las ciudades entre si, no se distancian mas que en 5 kilometros unas de otras.
Es dificil hacer una descripcion que se asemeje a la realidad y todavia mantener cierta ecuanimidad y no dejarse llevar por la ilusion... pero yo tratare de hacerlo a partir de la comparacion entre una ciudad tipo latinoamericana y una europea.
1. Mientras en latinoamerica se entiende a las ciudades como un conjunto de partes muy diferentes entre ellas, aqui se ha desarrollado la idea de homogeneidad;
2. Mientras en nuestras ciudades se busca compensar las deficientes cantidades de metros cuadrados construidos, los europeos tratan de mantener ciertos niveles de calidad, que impliquen el menor costo de mantension y la mayor vida util de las habitaciones y del barrio y;
3. Mientras los "vegestorios" son derribados para dar paso a torres ultramodernas, aqui se invierte fuertemente en mantener el maximo de detalles de una rica historia pasada.
Gotinga es un ejemplo en este sentido. Esta ciudad de casi 200.000 habitantes cuenta con barrios homogeneos, en donde el desarrollo social se ve poderosamente beneficiado por el efecto del desarrollo individual, asi las familias mas desposeidas y menos afortunadas no se ven discriminadas. Quien pertenece a un barrio nunca sera discriminado por su origen, tendra acceso a los mismos servicios y se encontrara con las mismas oportunidades que sus vecinos mas afortunados.
Si estos mismos elementos los tratamos de visualizar en cualquiera de las ciudades latinoamericanas, veremos que es absolutamente diferente. Las ciudades son heterogeneas, en donde dos barrios pueden ser tan diferentes como el cielo y el infierno. Mientras los mas afortunados tienen todas las oportunidades, el resto se quedan con las migajas.
Otro aspecto relevante es la calidad de las construcciones. En gran parte de Europa existe la regla de que una casa bien construida sera una propiedad menos costosa en mantencion y de mayor utilidad social. En Latinoamerica la regla es diferente, ya que lo relevante viene a ser la cantidad por sobre la calidad... y de esta manera son las familias las que deben soportar un costo muy fuerte por concepto de mantencion en el mediano plazo y de esta forma la pobreza seguira siendo una cuenta siempre abierta y pendiente.
Por ultimo, pero no menos importante es la mantension de parte de la historia. El desarrollo en America se basa en el concepto de la construccion sobre las ruinas y no en la mantension de ellas... es como la misma historia: Cada vez que la situasion se vuelve algo inestable, viene una dictadura a destruir y a reconstruir todo nuevamente. Aqui por el contrario, podemos hayar rastros tanto de la historia reciente como de la mas alejada. En esta misma ciudad tengo vecinos que habitan verdaderos museos, casas del siglo XVI.
Existe un detalle no menos importante: La desproporcion de las ciudades. Mientras que en Europa, a excepcion de unas cuantas capitales, no existen las metropolis-ciudades como en Latinoamerica, en donde las capitales son verdaderos monstruos... mas aun, la distancia fisica entre las ciudades, pueblos y aldeas europeas es bastante minima, tanto como para que, en bicicleta, se puedan alcanzar y recorrer todas, sin morir en el intento. De hecho en donde actualmente vivo, las ciudades entre si, no se distancian mas que en 5 kilometros unas de otras.
En una ocasion me llegue a imaginar que teniendo Chile casi 16 millones, podria componerse perfectamente en casi 160 ciudades de aproximadamente 100 mil habitantes cada una. Asi no habria razon para que en ninguna de ellas se concentraran los servicios publicos (como sucede ahora con Santiago), ni los privados... y cada una tendria las mismas oportunidades de desarrollo y crecimiento. Ademas que de esta forma el deterioro del medio ambiente seria menor... pero al fin y al cabo esto solo fue una sueño.
Crees que en Latinoamerica hay cabida a la espernaza de cambiar la realidad de desarrollo urbano por el que se ha apostado en la actualidad?
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